El deber de interés superior de los afiliados y la IA
El deber de interés superior de los afiliados que establece la Superannuation Industry (Supervision) Act (SIS Act, Ley de Supervisión de la Industria de Superannuation), que exige a los fiduciarios actuar en el interés financiero superior de los afiliados, es el principio de gobernanza fundamental para la IA en el ámbito de la superannuation. Todo sistema de IA implementado por un fondo de superannuation debe evaluarse frente a este deber: ¿sirve este sistema de IA, tal como está implementado, al interés financiero superior de los afiliados? Esta pregunta tiene un contenido específico para cada caso de uso de la IA.
En el caso de la IA de inversión, es decir, los modelos utilizados en la asignación de activos, la gestión de riesgos, la selección de gestores o la exposición a factores, el deber de interés superior exige que la IA produzca mejores resultados de inversión para los afiliados que las alternativas disponibles, que esté debidamente gobernada y supervisada, y que el personal de inversión comprenda sus resultados y limitaciones lo suficiente como para ejercer un juicio de inversión genuino. Un modelo de IA que el personal de inversión trata como una caja negra, aceptando sus resultados sin una evaluación crítica, plantea interrogantes sobre si el fiduciario está ejerciendo realmente sus obligaciones de gobernanza de inversiones.
La IA en las comunicaciones con los afiliados: el límite del asesoramiento
Muchos fondos de superannuation están implementando IA en las comunicaciones con los afiliados: chatbots que responden a consultas de los afiliados, proyecciones de jubilación personalizadas, recomendaciones de consolidación generadas por IA y sugerencias personalizadas de opciones de inversión. El desafío regulatorio radica en que estas comunicaciones pueden cruzar el límite entre la información fáctica y el asesoramiento financiero, lo cual requiere una Licencia Australiana de Servicios Financieros (Australian Financial Services Licence, AFSL) y el cumplimiento del deber de interés superior y de las obligaciones de asesoramiento adecuado.
La guía de ASIC (Australian Securities and Investments Commission, Comisión Australiana de Valores e Inversiones) sobre asesoramiento escalado y digital resulta directamente pertinente. Los sistemas de IA que tienen en cuenta las circunstancias específicas de un afiliado y formulan recomendaciones personalizadas sobre productos o estrategias financieras están prestando asesoramiento financiero, independientemente de que intervenga o no un asesor humano. Los fondos deben evaluar sus herramientas de comunicación basadas en IA frente a este límite y garantizar que las herramientas que entran en el terreno del asesoramiento se gobiernen como herramientas de asesoramiento, con las autorizaciones adecuadas, los marcos de cumplimiento correspondientes y los mecanismos de consentimiento de los afiliados pertinentes.
La IA de tramitación de reclamaciones y los derechos de los afiliados
La IA utilizada en la tramitación de reclamaciones de seguros, es decir, en la evaluación de reclamaciones por prestación por fallecimiento, invalidez total y permanente y protección de ingresos, afecta a los afiliados en los momentos más difíciles de su vida. Las obligaciones de gobernanza para la IA de reclamaciones son particularmente exigentes porque lo que está en juego es considerable y porque los afiliados afectados suelen encontrarse en circunstancias vulnerables. ASIC ha abordado específicamente la obligación de los fiduciarios de los fondos de superannuation de gestionar las reclamaciones de manera eficiente, honesta y justa, una obligación que se aplica tanto a los procesos de reclamaciones asistidos por IA como a los procesos gestionados por personas. Los requisitos clave son los siguientes: las decisiones sobre reclamaciones influidas por la IA deben ser explicables para el afiliado en un lenguaje claro, debe existir una vía de revisión humana genuina, y el sistema de IA debe ser supervisado para detectar errores sistemáticos que perjudiquen a los afiliados.
Lectura adicional: Gobierno de Australia, Estándar Voluntario de Seguridad de la IA
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