Cómo se está utilizando la IA en la fijación de precios de los seguros, y por qué importa

La fijación de precios de los seguros se ha convertido en una de las aplicaciones más intensivas de la IA y el aprendizaje automático en todo el sector financiero. Las aseguradoras utilizan la IA de dos formas principales. En primer lugar, la suscripción intensiva en datos: los modelos de IA analizan grandes conjuntos de datos, incluidos el historial crediticio, el código postal, la ocupación, el comportamiento al volante, las características de la propiedad y, en algunos casos, datos de redes sociales o patrones de compra, para tarificar el riesgo con mayor granularidad que las tablas actuariales tradicionales. En segundo lugar, los seguros basados en el comportamiento: la monitorización en tiempo real del comportamiento individual (telemática para conductores, dispositivos wearables para seguros de salud, sensores de hogar inteligente para seguros de propiedad) que alimenta ajustes de precios continuos.

Ambos enfoques plantean preguntas importantes para los consumidores. ¿Puede una aseguradora usar datos sobre dónde compras para fijar el precio de tu seguro de hogar? ¿Puede un algoritmo dejarte, en la práctica, sin posibilidad de asegurarte? ¿Tienes derecho a saber cómo se calculó tu prima? Las respuestas varían según la jurisdicción, pero la dirección regulatoria es constante: las aseguradoras que utilizan IA en la fijación de precios deben poder demostrar que actúan con equidad, y no pueden escudarse en la complejidad algorítmica para evitar explicar sus decisiones a los reguladores y a los clientes.

UE, RGPD, Ley de IA de la UE, y normativa específica del sector asegurador

En la UE, los sistemas de IA de fijación de precios en el sector asegurador están sujetos a una normativa superpuesta. En virtud del artículo 22 del RGPD, la elaboración de perfiles automatizada que afecta de forma significativa a las condiciones del seguro de una persona, incluidas las decisiones sobre la fijación de precios de la prima y la cobertura, está sujeta a las restricciones sobre la toma de decisiones automatizada. Las personas tienen derecho a no verse sometidas a este tipo de decisiones de fijación de precios exclusivamente automatizadas sin poder solicitar una revisión humana y obtener una explicación.

En virtud de la Ley de IA de la UE, los sistemas de IA utilizados para la evaluación de riesgos y la fijación de precios de los seguros de vida y salud se clasifican como sistemas de alto riesgo con arreglo al anexo III. Esto significa que los proveedores y responsables del despliegue de dichos sistemas deben cumplir con el conjunto completo de obligaciones aplicables a la IA de alto riesgo: sistemas de gestión de riesgos, requisitos de gobernanza de datos, documentación técnica, supervisión humana y seguimiento poscomercialización. Estos requisitos se aplican a partir de diciembre de 2027 en virtud del acuerdo Ómnibus alcanzado el 7 de mayo de 2026. El artículo 17 de la Directiva de la UE sobre Distribución de Seguros (IDD, por sus siglas en inglés) exige a las aseguradoras actuar con equidad y en el mejor interés de los clientes, algo que los reguladores han confirmado que se aplica a la fijación de precios impulsada por IA.

La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (EIOPA, por sus siglas en inglés) publicó en 2023 una Declaración de Supervisión sobre la Fijación de Precios Diferencial, en la que establece expectativas de gobernanza específicas para la fijación de precios impulsada por IA: las aseguradoras deben evaluar si los modelos de precios producen resultados injustos para grupos de consumidores identificables; deben documentar y poder justificar los datos utilizados en los modelos de precios; y deben mantener una supervisión humana de las decisiones de fijación de precios de la IA a nivel de gobernanza.

Reino Unido, las expectativas de la FCA (Financial Conduct Authority) y la preocupación por la fijación de precios según la etnia

En el Reino Unido, la FCA ha sido explícita sobre sus preocupaciones en relación con la fijación de precios de seguros impulsada por IA. El consejero delegado de la FCA, Nikhil Rathi, ha advertido públicamente que la hiperpersonalización mediante IA en los seguros podría hacer que determinados clientes queden, en la práctica, sin posibilidad de asegurarse o se enfrenten a discriminación a través del sesgo algorítmico. La FCA constató, en su investigación sobre las prácticas de fijación de precios de los seguros generales, que algunas empresas utilizaban conjuntos de datos, incluidos datos comprados a terceros, que podían estar implícitamente relacionados con la raza o la etnia, lo que producía la denominada «penalización étnica», por la cual las personas de origen étnico minoritario pagan más por una cobertura equivalente.

En virtud del Consumer Duty (deber con el consumidor, en vigor desde julio de 2023), las aseguradoras autorizadas por la FCA deben ofrecer buenos resultados a los clientes minoristas y poder demostrar que sus precios son justos. Una aseguradora que no pueda explicar por qué un cliente concreto paga una prima determinada, incluido el papel de la IA en ese cálculo, se encuentra en una posición débil para demostrar el cumplimiento del Consumer Duty. La ICO ha confirmado que los sistemas de IA de fijación de precios que tratan datos personales deben cumplir los principios de equidad del RGPD, lo que significa que la fijación de precios no debe producir resultados que sean injustificadamente perjudiciales o que discriminen por características protegidas.

Estados Unidos, el boletín modelo de la NAIC y los requisitos a nivel estatal

En Estados Unidos, la regulación de los seguros es principalmente de ámbito estatal. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) publicó en diciembre de 2023 un Boletín Modelo sobre el Uso de Sistemas de Inteligencia Artificial por parte de las Aseguradoras, que ha sido adoptado por aproximadamente 25 estados. El boletín establece expectativas de gobernanza que incluyen: una estrategia de IA aprobada por el consejo de administración; un inventario de IA; pruebas de sesgo de los modelos antes y después de su despliegue (con un hallazgo en 2025 según el cual casi un tercio de las aseguradoras de salud no realizaba pruebas de sesgo de forma periódica); y mecanismos de explicabilidad cuando la IA afecta a las decisiones de fijación de precios o de siniestros.

Por su parte, el regulador de seguros de Colorado exige a las aseguradoras que gobiernen y sometan a prueba sus modelos de IA y predictivos para detectar discriminación injusta en la fijación de precios y la suscripción, un requisito que forma parte de la legislación de seguros y que es independiente de la Colorado AI Act más amplia (cuya SB 24-205 original fue derogada y sustituida por la SB 189 en mayo de 2026). Varios otros estados cuentan con requisitos similares o están estudiando introducirlos. Cuando una decisión de fijación de precios basada en IA produce resultados discriminatorios por características protegidas, los comisionados estatales de seguros tienen autoridad para exigir a las aseguradoras que corrijan sus modelos y para imponer sanciones.

Un acontecimiento legal importante en 2025: propietarios de viviendas en Alabama presentaron una demanda colectiva contra State Farm alegando que los algoritmos de IA en la tramitación de siniestros producían resultados discriminatorios que afectaban de forma desproporcionada a los asegurados de raza negra (Kelly v. State Farm Fire & Casualty Co.). El sector asegurador sigue de cerca este caso y otros similares como indicadores de dónde se concentra el riesgo de litigios de los consumidores en torno a los sistemas de IA de fijación de precios y de siniestros.

Qué puedes hacer si crees que la fijación de precios de seguros mediante IA es injusta

Tus opciones prácticas dependen de la jurisdicción. En la UE: puedes solicitar que una decisión de fijación de precios exclusivamente automatizada que te afecte de forma significativa sea revisada por una persona, y pedir una explicación de los datos y la lógica utilizados. Puedes presentar una reclamación ante tu autoridad nacional de protección de datos si crees que se han vulnerado tus derechos en virtud del RGPD, y ante tu regulador nacional de seguros si crees que la fijación de precios es injusta o discriminatoria.

En el Reino Unido: puedes presentar una reclamación ante la FCA (a través del Financial Ombudsman Service en el caso de reclamaciones de clientes minoristas) si crees que la fijación de precios mediante IA de tu aseguradora ha producido un resultado injusto o no se puede explicar. Puedes preguntar directamente a tu aseguradora qué datos se utilizaron para calcular tu prima y si intervino alguna fuente de datos de terceros.

En Estados Unidos: puedes presentar una reclamación ante el comisionado de seguros de tu estado si crees que la fijación de precios mediante IA ha producido resultados discriminatorios. También puedes solicitar a tu aseguradora los motivos concretos de las decisiones de suscripción adversas, y pedir acceso a tu puntuación de seguro y a los datos utilizados para calcularla cuando la legislación estatal lo permita.

En Australia: puedes solicitar información sobre las decisiones automatizadas que afecten a tu seguro en virtud de los derechos de acceso y rectificación de la Privacy Act, y presentar una reclamación ante la OAIC (Oficina del Comisionado de Información de Australia) o ante AFCA si crees que se han vulnerado tus derechos.

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Más información: Principios de IA de la OCDE